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法则四 量身定做理财方案1（第2页）

支招：10%教育储蓄+50%基金定投+40%固定收益产品

对此，银行理财师建议谢先生和陈女士，50万元中的10%即5万元可以用来购买教育理财产品，待孩子升入四年级以后，改为教育储蓄，教育储蓄是目前实际利率最高的储蓄产品之一。专家还建议，50万元中的50%，即25万元，可以考虑购买基金定投等理财产品。剩余的20万元，则可考虑投向银行的固定收益产品。

【理财重点】

不同成长阶段理财选择应有所侧重

"家长在选择银保产品时，应该考虑到不同年龄阶段的需求，在选择银保产品侧重也有所不同。"黄晓贞认为，一般购买的保险产品的缴费期可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保。

STEP1。

孩子未独立主要考虑子女教育规划

中国银行佛山分行国际金融理财师谢交红告诉记者，孩子出生以后，从幼儿园到大学的教育经费将占据家庭财务开支重大比例。父母在进行教育金规划中要坚持提早规划、从宽规划、配合保险等原则。

这个阶段家庭由形成期过渡到成长期，建议将家庭可支配收入的60%购买固定收益类理财产品，如保本型银行理财产品、债券型基金等，以追求稳定的回报，筹集女子教育金；20%~30%用于购买中高风险的产品，如股票型基金、非保本型银行理财产品等；20%左右投资风险低的货币型基金或教育储蓄存款。

如果是选购保险产品，佛山工行财富管理中心资深理财师黄晓贞建议，孩子0~6岁时，这个年龄段最容易生病，容易发生一些小小的意外，给孩子准备意外险、医疗保险是非常有必要的。

7~12岁，教育基金是每个家庭的必要选择。教育储蓄险主要解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题，以购买保险的形式来为孩子筹措教育费用。

12岁以后则考虑投保儿童投资理财险，培养孩子的理财习惯。一方面可以选择现金返还类的寿险解决教育基金的问题，一方面也可选择储蓄创业、养老等问题，投资此类险种需要有一定的经济基础，保费预算较高。

STEP2。

孩子独立后主要考虑退休规划

谢交红表示，在孩子成家立业后，家庭负担减少，父母自己的开销也不大。投资理财重心由高风险资产配置转变为以固定收益类投资为主。

建议父母在退休规划中，应该从政府、单位、个人三个方面考虑自己的养老金、医疗保险、住房规划。重要的理财规划工具有：基本养老保险、企业年金、基本医疗保险、企业补充医疗保险等。

而在遗产规划中，父母应该提早做出计划、确定遗产转移方式、将遗产转移成本降低到最低水平。重要的理财规划工具有：遗嘱、人寿保险、遗产信托等。

三个不同新婚家庭的理财方案

我国第一批独生子女逐渐步入婚姻殿堂，他们身份不同，收入不一，观念各异。白领、公务员、打工者……

如今，越来越多二十世纪七十年代末八十年代初出生的独生子女步入婚姻的殿堂，这一年轻群体普遍存在文化程度高、收入丰厚、观念超前等特点。同时，受社会和家庭环境等因素影响，许多人也存在过度消费、不善理财等缺点。特别是在建立了自己的小家庭之后，这种弊端更逐步暴露出来：有的不注意理财规划，造成了寅吃卯粮，财务捉襟见肘；有的投资不当，使得家财不断缩水；还有的因理财问题影响到了两人的感情，虽说金钱买不来爱情，但一个家庭如果离开了金钱，天天喝西北风，也就很难谈什么完美爱情了。所以，从甜蜜的恋人到生活的伙伴，要正视角色的变化，双方都有责任把家庭财务规划好。

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新婚白领不敢买房：攒钱应有术

个案背景：

张女士是一家保险公司的业务员，先生是一家广告公司的高级管理人员，他们今年结婚后暂时住在赵先生公司提供的单身宿舍内。两人的家庭月收入接近2万元，但婚后他们却毫无家庭积蓄。而这时，赵先生有了跳槽的打算，单身宿舍快住不成了，于是两人便打算贷款买房。

房子也看好了，拥有高收入的两人是银行的优质客户，贷款也应当没有问题，但是要办理购房手续时，房产公司要求他们先交10万元首付款，不足部分才能办理银行按揭。这时两人才傻了眼：我们几个月就能挣10万呀，钱都上哪儿去了？再看周围和他们同等收入的朋友，大家都有了属于自己的房子，有的还买了私家车，而他们却“沦落”到了连买房首付款都拿不起的地步。张女士颇有感触地说：“我们还打算明年要孩子，可这样下去有孩子恐怕也养不起！”最后，两人一起求助于银行理财专家。

理财师点评：

理财专家通过对其消费情况的综合分析，发现他们成家以后，依然保持着婚前的“小资”消费习惯。比如，先生习惯下班时买鲜花送给太太，一个月下来就是一笔不小的开支；另外，两人很少自己动手做饭，附近的饭店都吃遍了；先生换手机是家常便饭，太太的衣服也是今天买明天扔……钱就这样在不知不觉中流失了。为了帮助这对小夫妻改变目前的尴尬状况，银行理财专家向他们提出了“存钱———攒够首付房款———按揭买房”的理财建议。

理财师建议：

１。量入为出，掌握资金状况

作为家庭主妇的张女士首先应建立理财档案，对一个月的家庭收入和支出情况进行记录，然后可对开销情况进行分析，哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些不该有的开支，特别要注意减少买鲜花、盲目购物、下馆子等消费。另外，张女士也可以用两人的工资存折开通网上银行，随时查询余额，对家庭资金了如指掌，并根据存折余额随时调整自己的消费行为。

２。强制储蓄，逐渐积累

发了薪水以后，可以先到银行开立一个零存整取账户，每月发了工资，首先要考虑去银行存钱；如果存储金额较大，也可以每月存入一张一年期的定期存单，这样既便于资金的使用，又能确保相对较好的利息收益。另外，现在许多银行开办了“一本通”业务，可以授权给银行，只要工资存折的金额达到××元，银行便可自动将一定数额转为定期存款，这种“强制储蓄”的办法，可以使张女士及先生改掉乱花钱的不良习惯，从而不断积累个人资产。

３。尽快买房，主动投资

张女士的家庭经过一段时间的储蓄，达到了购房的首付目标，这时就应尽快办理按揭购房。作为一个白领，居有其屋是一个起码的生活标准，同时，近年来房产呈现了稳定增值的趋势，张女士和先生可以买一套30万元以上的商品房，这样每月发了薪水首先要偿还贷款本息，减少了可支配资金，从源头上扼制了过度消费，同时还能享受房产升值带来的收益，可谓一举三得。

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